当前，基层农商行信贷业务不断拓展，尤其是新的信贷业务种类逐渐增加，给信贷业务带来了相应的风险。因此，提高信贷管理安全意识，有效防范信贷风险显得日益重要和紧迫。就农商行信贷业务风险点及防控措施，笔者结合工作实际，浅谈以下见解：
一、信贷业务发展中的主要风险点
（一）信贷决策信息有限。无论贷前调查，贷时审查，还是贷后管理，都迫切需要大量的行业信息、产业信息和客户信息等作为决策的依据、参考。而目前，人民银行企业征信系统查询内容有限满足不了日益扩大的农商行信贷业务的需求。
（二）信贷调查工作不扎实。由于人员、知识、能力、社交、办公条件等所限，基层农信社信贷员调查、搜集、提供的信息往往不系统、不完整、甚至不真实，给贷款安全埋下隐患。有的贷款出现了问题，才发现贷款当初所依据的调查材料有误。
（三）贷款投向偏颇。由于调查、认知、判断能力有限以及主观、人为因素等方面的影响，有的基层农商行贷款投向不准。
（四）贷款“名不副实”。主要问题：一是贷款用途中途变更。二是贷款转嫁他人。三是借款人 “名存实亡”。这些贷款风险极大。
（五）贷款程序前后颠倒。正常的贷款程序应该是自下而上，而目前有不少贷款仍然是自上而下（行政贷款、命令式贷款），这样，信贷员（客户经理）就会产生不满、甚至抵触情绪，不愿意再作深入、细致、认真的调查，信贷员岗位就失去了应有的职责作用。
（六）抵押、担保问题多多。在贷款抽样检查、核实工作中，往往发现有的抵押物价值不足、担保人多头（笔）担保等情况。如，有的抵押物抵押期限已经过时，抵押品已经减值（或者转移、租借），但是有关信用社没有采取相应保全措施；有的担保人已经在多家银行、信用社担保过贷款，但仍然被允许担保等。这些都会给以后的贷款清收带来无穷后患。
（七）贷后管理手段不到位。
（八）不能按约结息、还款。不能按约结息还款，是出现风险的最直接的苗头。
（九）借款人（企业）发生重大变更。企业发生重大变更，如生产规模、产品种类、经营方向、股东结构、固定资产、企业名称、企业厂址等发生变化，都会造成新的风险。
二、防控信贷业务风险的对策与建议
（一）提高客户信贷风险意识。重点是加强客户所属行业运行及其前景研究，对不同客户行业制定不同的贷款管理措施，对高风险行业，禁止投放贷款。
（二）加强信贷管理人力资源配置。一是基层信贷人员（客户经理）与信贷风险管理人员必须分别设置，形成制衡机制。二是建立激励与约束、权力与责任、利益与贡献对称的管理和激励机制，解决“大锅饭”问题。三是理顺条线管理部门间的工作协调机制，充分调动信贷人员积极参与到风险管理中，提高信贷风险管控的有效性。
（三）改进基层农商行业绩评价和经营目标考核办法。
（四）强化贷款运行过程管理。重点是建立以财务分析为核心，以监测客户、企业（借款人）生产经营、资金运动为重点，以监测贷款担保动态为保障的信贷风险监管新手段和工具。基层农商行要对每个信贷员发放管理日记，要求信贷员每月至少对客户、企业进行一次监测、分析并做记录，凡没有进行监测记录的，视同没有尽职尽责，从严予以批评、处罚。
（五）大力推进信用建设。重点在于，农商行要将诚信理念的宣传贯穿信贷业务的始终，在调查、审查过程中将决策采用信息的真实性放在首位，自觉做企业诚信建设的倡导者、维护者和执行者，容不得半点虚假。
（作者单位：山东省高密市农村商业银行姚哥庄支行）
